如果提前还款,等额本息和等额本金哪个划算(等额提前还款本金和等额本息哪个划算)
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2023-02-03 19:22:52
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贷款还款对于借款人来说是非常重要的事情,因为逾期的后果是非常严重的,常见的还款方式为等额本息和等额本金,那么提前还款是等额本金划算还是等额本息划算呢?下面看分析。

提前还贷是等额本金划算还是等额本息划算,需要分情况讨论:

1、提前还清

若是提清房贷,如果采用的等额本金还款方式,当还款期限超过三分之一时,此时用户已经归还了一半利息,此时提前还贷并不是很划算。如果采用的是等额本息方式还款,当还款到中期时,此时大部分还的都是利息,之后的还款金额中,本金的占比多一些,提前还款没有太大意义。

对于提前还清房贷,网友们总结了这样的规律:20年等额本金,第5年之前还;30年等额本金,第7年之前还;20年等额本息,第6年之前还;30年等额本息,第8年之前还。总而言之,提前结清房贷是越早越好。

2、提前还部分

若是提前还部分,此时还需要考虑选择何种还款方案,目前最常见的还款方案有:缩短年限和减少月供。假定用户借款50万,贷款利息4.75%,期限20年,已经还贷5年,现打算提前还20万,根据还款方式和还款方案不同,举例说明:

1)等额本息

采用等额本息方式还款,还贷5年后,此时剩余本金还有415400.56元,再减去提前还贷金额,还剩余本金215400.56元,此时:

缩短年限:提前还贷后,在保持月供额基本不变的情况下,剩余的还款期限还有78个月,总计节省利息130817.17元。

减少月供:提前还贷后,在保持贷款期限不变的前提下,总计节省利息80019.49元。

2)等额本金

采用等额本金方式还款,还贷5年后,此时剩余本金还有375000.00元,再减去提前还贷金额,还剩余本金175000.00元,此时:

缩短年限:提前还贷后,在保持月供额基本不变的情况下,剩余的还款期限还有个48月,总计节省利息117364.58元。

减少月供:提前还贷后,在保持贷款期限不变的前提下,总计节省利息71645.83元。

通过上述数据可以发现,提前部分还贷后,不管采用何种还款方式,选择缩短年限可以节省更多利息。但是缩短年限后,势必会导致月供额增加,对于借款人的还贷能力是一个考验。此外,若提前部分还贷后,银行同意用户修改还款方式,等额本金方式需要付出的利息更少,但导致前期还款压力大,不适合还款能力较弱的用户,需要结合自身能力去选择。

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