“我认为这是世界上我最不需要的东西，”卡普兰说。现年 39 岁的卡普兰已婚，是三个孩子的母亲，在威斯康星州梅昆拥有自己的律师事务所，卡普兰强烈认为有必要购买伤残保险。事实上，她如此强烈地报销购买个人残疾保险的全职员工。通过向她的员工报销保费，而不是通过他们的工资单提供，她的员工能够免税收取残疾津贴。

卡普兰关于残疾保险的想法来自个人经验。即使在为提供残疾福利的公司工作时，她也坚持自己的残疾政策。在许多员工计划下，她意识到，什么构成残疾的定义过于狭窄。

什么算作残疾？

残疾保险旨在在投保人无法履行其主要工作时提供福利。但阅读细则很重要，卡普兰警告说。即使她平躺着，一些员工计划也不会提供福利——因为根据他们的定义，她仍然可以通过电话与客户交谈.另一方面，卡普兰的个人政策承认，与她的客户进行个人接触是她工作的一部分。任何妨碍她行动的事故或疾病都会激活她的残疾津贴。

在她第二次和第三次怀孕时，卡普兰需要几个月的时间卧床休息。她能够依靠她的残疾检查来帮助维持她的家庭和职业义务。“因为我有保险保障，我和我的医生以及医疗团队有幸足够谨慎，让我有一个健康的儿子，”她说。“如果我没有这个政策，我会更加努力地工作和努力，我可能不会有一个儿子的成功到来。”详细了解如何获得残疾资格。

女性更易受伤害

根据劳工统计局的数据，劳动力中女性人数的增长速度是男性人数的两倍。平均而言，女性贡献了所有家庭收入的 30% 到 40%。

然而，与男性相比，处于工作黄金时期的女性更有可能永久或暂时地残疾。根据美国注册人寿保险商协会杂志的报道，一名 35 岁的女性在专业岗位上残疾 90 天或更长时间的可能性是同龄男性的三倍。

法律不要求公司提供长期伤残保险——很多公司不提供。如果您的公司这样做，重要的是要准确了解您将有权获得多少报销。残疾福利很少能覆盖工人收入的 100%；通常它们加起来占您总工资的 60% 左右——这会使您无法支付每月的账单。

许多女性认为她们可以依靠社会保障福利作为潜力收入。但根据 1998 年社会保障手册，必须经过整整五个日历月，政府才能提供任何残疾福利。而且要获得福利，您的残疾不仅必须阻止您从事任何类型的有酬工作，而且还必须至少持续 12 个月或预计会导致死亡。

多少才够？

为了确定您需要多少残疾保险，加州保险部建议您将每月必要的费用加起来——例如住房、汽车贷款、食品、公用事业和儿童保育——然后减去任何投资收入。这是您在残疾时需要支付的费用。

然后将每月的长期残疾加起来您将从您的雇主那里获得的付款，并加上您配偶的实得工资。这是您在残疾情况下的收入。

如果您的第二个小计大于您的第一个小计，则您可能有足够的覆盖范围。但是，如果您的第二个小计小于第一个小计，请从第一个小计中减去您配偶的实得工资，看看您应该为自己获得多少额外的每月保险。